Medicare εναντίον ιδιωτικής ασφάλισης: Διαφορά, ομοιότητες και πώς να αποφασίσετε

Περιεχόμενο

• Τι είναι το Medicare;
• Επιλογές
• Κάλυψη
• Δικαστικά έξοδα
• Τι είναι η ιδιωτική ασφάλιση;
• Επιλογές
• Κάλυψη
• Δικαστικά έξοδα
• Σε τι διαφέρουν η ιδιωτική ασφάλιση και η Medicare;
• Πώς είναι παρόμοια τα ιδιωτικά ασφαλιστικά προγράμματα και το Medicare;
• Ποια μέρη του Medicare πωλούνται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες;
• Medicare Advantage
• Μέρος Δ και Medigap
• Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν πολλές επιλογές ασφάλισης υγείας στην αγορά για ηλικιωμένους, συμπεριλαμβανομένων τόσο των κρατικών όσο και των ιδιωτικών επιλογών. Οποιοσδήποτε άνω των 65 ετών δικαιούται Medicare, αλλά ορισμένα άτομα μπορεί να προτιμούν να συγκρίνουν αυτήν την κάλυψη με ιδιωτικές ασφαλιστικές επιλογές. Αυτό συμβαίνει επειδή υπάρχουν κάποιες σημαντικές διαφορές μεταξύ του Medicare και των ιδιωτικών ασφαλιστικών προγραμμάτων, κάλυψη, κόστος και άλλα.

Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε σε βάθος τις διαφορές, καθώς και ορισμένες ομοιότητες, μεταξύ της Medicare και της ιδιωτικής ασφάλισης.

Τι είναι το Medicare;

Το Medicare είναι ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από το κράτος και διατίθεται σε άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω, καθώς και σε άτομα με ορισμένες χρόνιες αναπηρίες.

Επιλογές

Όταν εγγραφείτε στο Medicare, υπάρχουν διάφορες επιλογές για να επιλέξετε ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που αναζητάτε.

• Μέρος Α, ή ασφάλιση νοσοκομείου, καλύπτει επείγουσες επισκέψεις σε δωμάτιο και περίθαλψη εσωτερικών ασθενών, καθώς και φροντίδα υγείας στο σπίτι, φροντίδα νοσηλευτικών εγκαταστάσεων και περίθαλψη νοσοκομείων.
• Μέρος Β, ή ιατρική ασφάλιση, καλύπτει προληπτική υγειονομική περίθαλψη, όπως διαγνωστικές και θεραπευτικές υπηρεσίες για καταστάσεις.
• Μέρος Γ, ή Medicare Advantage, είναι μια επιλογή Medicare που προσφέρεται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες που καλύπτει το Μέρος Α και το Μέρος Β, καθώς και πρόσθετη κάλυψη όπως οδοντιατρική και όραση.
• Μέρος Δ, ή το πρόγραμμα συνταγογραφούμενων φαρμάκων, είναι ένα πρόσθετο στο αρχικό Medicare που βοηθά στην κάλυψη του κόστους των συνταγογραφούμενων φαρμάκων σας.
• Medigap, ή συμπληρωματική ασφάλιση, είναι ένα πρόσθετο στο αρχικό Medicare που βοηθά στην κάλυψη των εξόδων εκτός τσέπης που σχετίζονται με το πρόγραμμά σας.

Κάλυψη

Η κάλυψη που λαμβάνετε κατά την εγγραφή σας στο Medicare εξαρτάται από το είδος του προγράμματος που επιλέγετε. Οι περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν μία από τις δύο επιλογές για να καλύψουν όλες τις ανάγκες τους σε υγειονομική περίθαλψη: το αρχικό Medicare με το Μέρος Δ και το Medigap ή το Medicare Advantage.

Δικαστικά έξοδα

Υπάρχει μια ποικιλία κόστους που σχετίζεται με το Medicare, ανάλογα με το είδος του προγράμματος που επιλέγετε.

• Μέρος Α: Το μηνιαίο ασφάλιστρο κυμαίνεται από 240-437 $ ή μπορεί να είναι τόσο χαμηλό όσο 0 $ με ένα πακέτο χωρίς premium. Η έκπτωση είναι 1.364 $ ανά περίοδο παροχών. Η ασφάλιση νομισμάτων μπορεί να κυμαίνεται από 341-682 $ ή περισσότερα.
• Μέρος Β: Το μηνιαίο ασφάλιστρο ξεκινά από 135,50 $ και αυξάνεται με βάση το εισόδημα. Η έκπτωση είναι 185 $ ανά έτος. Η ασφαλιστική κάλυψη είναι το 20 τοις εκατό των εγκεκριμένων από τη Medicare υπηρεσιών μετά την πληρωμή της έκπτωσης.
• Μέρος Γ: Εκτός από την πληρωμή των εξόδων Μέρους Α και Β, ένα πρόγραμμα Medicare Advantage μπορεί επίσης να έχει το δικό του μηνιαίο ασφάλιστρο, εκπεστέο ετησίως, εκπεστέο σε φάρμακα, νομίσματα και πληρωμές. Αυτά τα ποσά διαφέρουν ανάλογα με το πρόγραμμά σας.
• Μέρος Δ: Εκτός από την πληρωμή για τα μέρη Α και Β, το κόστος του μέρους Δ ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο κάλυψης φαρμάκων που χρειάζεστε, ποια φάρμακα παίρνετε και ποια είναι τα ασφάλιστρα και τα εκπεστέα ποσά σας.
• Medigap: Το μηνιαίο και ετήσιο κόστος για το Medigap θα εξαρτηθεί από το είδος του προγράμματος που θα επιλέξετε. Ωστόσο, ένα πρόγραμμα Medigap θα σας βοηθήσει να πληρώσετε μερικά από τα αρχικά έξοδα για τα μέρη Α και Β της Medicare.

Ένα πράγμα που πρέπει να σημειωθεί είναι ότι όλα τα προγράμματα Medicare Advantage έχουν ετήσιο μέγιστο όριο, το οποίο μπορεί να κυμαίνεται από $ 1k-10k και άνω. Ωστόσο, το αρχικό Medicare (μέρη Α και Β) δεν έχει μέγιστο όριο, πράγμα που σημαίνει ότι τα ιατρικά σας έξοδα μπορούν να αυξηθούν πολύ γρήγορα.

Τι είναι η ιδιωτική ασφάλιση;

Η ιδιωτική ασφάλιση είναι η ασφάλιση υγείας που προσφέρεται από ιδιωτικές εταιρείες. Έχουν περισσότερη ελευθερία να αποφασίσουν ποιος θα καλύψει, τι είδους κάλυψη θα προσφέρει και πόσο θα χρεώσει.

Επιλογές

Υπάρχουν πολλές επιλογές για την αγορά ιδιωτικής ασφάλισης. Πολλοί άνθρωποι αγοράζουν ιδιωτική ασφάλιση μέσω του εργοδότη τους και ο εργοδότης τους πληρώνει ένα μέρος των ασφαλίστρων για αυτήν την ασφάλιση ως παροχή.

Μια άλλη επιλογή είναι η αγορά ασφάλισης μέσω του ομοσπονδιακού Healthcare Marketplace. Υπάρχουν τέσσερα επίπεδα ιδιωτικών ασφαλιστικών προγραμμάτων εντός των αγορών ασφαλιστικών υπηρεσιών. Αυτά τα επίπεδα διαφέρουν ανάλογα με το ποσοστό των υπηρεσιών που είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή.

• Μπρούντζος σχέδια καλύπτει το 60 τοις εκατό του κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Τα χάλκινα προγράμματα έχουν το υψηλότερο εκπεστέο από όλα τα σχέδια, αλλά το χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο.
• Ασημένια σχέδια καλύπτει το 70 τοις εκατό του κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Τα ασημένια σχέδια έχουν γενικά χαμηλότερο ποσό έκπτωσης από τα χάλκινα σχέδια, αλλά με μέτριο μηνιαίο ασφάλιστρο.
• Χρυσά σχέδια καλύπτει το 80 τοις εκατό του κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Τα χρυσά σχέδια έχουν πολύ χαμηλότερα εκπτώσιμα από χάλκινα ή ασημένια σχέδια, αλλά με υψηλό μηνιαίο ασφάλιστρο.
• Σχέδια πλατίνας καλύπτει το 90 τοις εκατό του κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Τα προγράμματα Platinum έχουν το χαμηλότερο εκπεστέο, επομένως η ασφάλειά σας πληρώνει συχνά πολύ γρήγορα, αλλά έχουν το υψηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο.

Σε κάθε ένα από αυτά τα επίπεδα, οι εταιρείες προσφέρουν επίσης διαφορετικές δομές σχεδίων, όπως HMO, PPO, PFFS ή MSA. Επιπλέον, ορισμένες ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες πωλούν επίσης Medicare με τη μορφή προγραμμάτων Medicare Advantage, Part D και Medigap.

Κάλυψη

Η ιδιωτική ασφάλιση είναι υπεύθυνη για την κάλυψη τουλάχιστον τις προληπτικές επισκέψεις υγειονομικής περίθαλψης. Εάν χρειάζεστε πρόσθετη κάλυψη σύμφωνα με το πρόγραμμά σας, πρέπει να επιλέξετε ένα πρόγραμμα που προσφέρει κάλυψη all-in-one ή να προσθέσετε πρόσθετα ασφαλιστικά προγράμματα. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα πρόγραμμα που καλύπτει τις υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης, αλλά απαιτεί πρόσθετα προγράμματα για οδοντιατρική, όραση και ασφάλιση ζωής.

Δικαστικά έξοδα

Σχεδόν όλα τα προγράμματα ασφάλισης υγείας, ιδιωτικά ή με άλλο τρόπο, έχουν τέλη όπως ασφάλιστρα, εκπίπτοντα, πληρωμές και ασφάλεια. Με ιδιωτικά ασφαλιστικά προγράμματα, το κόστος ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος σας.

• Ασφάλιστρο: Το ασφάλιστρο είναι το μηνιαίο κόστος ενός προγράμματος ασφάλισης υγείας. Αν έχετε χάλκινο ή ασήμι σχέδιο, το μηνιαίο ασφάλιστρο θα είναι χαμηλότερο. Εάν βρίσκεστε σε σχέδιο χρυσού ή πλατίνας, το μηνιαίο ασφάλιστρο θα είναι πολύ υψηλότερο.
• Αφαιρέσιμος: Ένα ποσό που εκπίπτει είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσετε εκτός της τσέπης προτού πληρώσει η ασφαλιστική σας εταιρεία. Σε γενικές γραμμές, καθώς η έκπτωση σας μειώνεται, το ασφάλιστρο αυξάνεται. Τα σχέδια με χαμηλότερα εκπτώσιμα τείνουν να πληρώνουν πολύ πιο γρήγορα από τα σχέδια με υψηλά εκπτώσεις.
• Ανταλλαγή και συνασφάλιση: Μια πληρωμή είναι το ποσό που οφείλετε κάθε φορά που επισκέπτεστε έναν γιατρό ή έναν ειδικό. Μια νομισματική ασφάλιση είναι ένα ποσοστό των συνολικών εγκεκριμένων δαπανών που είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή μετά την εκπλήρωση της έκπτωσής σας.

Όλα αυτά τα κόστη εξαρτώνται από τον τύπο του ιδιωτικού ασφαλιστικού προγράμματος που επιλέγετε. Επομένως, πρέπει να ελέγξετε τη δική σας οικονομική κατάσταση για να προσδιορίσετε τι είδους μηνιαίες και ετήσιες πληρωμές μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Θα πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη την υγεία σας και πόσο συχνά χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη.

Σε τι διαφέρουν η ιδιωτική ασφάλιση και η Medicare;

Ακολουθεί ένα διάγραμμα σύγκρισης για ορισμένες από τις αξιοσημείωτες διαφορές μεταξύ Medicare και ιδιωτικής ασφάλισης:

Οι διαφορές μεταξύ της Medicare και της ιδιωτικής ασφάλισης είναι τεράστια καθοριστικά για το είδος του προγράμματος στο οποίο θα εγγραφεί κάποιος. Για παράδειγμα, για κάποιον που χρειάζεται κάλυψη για εξαρτώμενα άτομα, η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να είναι μια πιο βιώσιμη επιλογή. Συγκριτικά, η έρευνα έχει δείξει ότι η κάλυψη Medicare βοηθά τους καταναλωτές να εξοικονομήσουν χρήματα σε ιατρικά έξοδα, γεγονός που το καθιστά μια εξαιρετική επιλογή για ηλικιωμένους χαμηλού εισοδήματος.

Πώς είναι παρόμοια τα ιδιωτικά ασφαλιστικά προγράμματα και το Medicare;

Ακολουθεί ένα διάγραμμα σύγκρισης για ορισμένες από τις ομοιότητες μεταξύ Medicare και ιδιωτικής ασφάλισης:

Η προληπτική υγειονομική περίθαλψη περιλαμβάνεται σε όλα τα προγράμματα ασφάλισης υγείας βάσει του νόμου, αλλά τόσο η Medicare όσο και η ιδιωτική ασφάλιση προσφέρουν μια ποικιλία πρόσθετων επιλογών κάλυψης που ταιριάζουν στις προσωπικές σας ανάγκες.

Ποια μέρη του Medicare πωλούνται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες;

Το Medicare Advantage, το Μέρος D και το Medigap είναι όλες οι επιλογές Medicare που πωλούνται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες.

Medicare Advantage

Τα προγράμματα Medicare Advantage είναι μια δημοφιλής επιλογή για τους δικαιούχους Medicare επειδή προσφέρουν κάλυψη Medicare all-in-one. Αυτό περιλαμβάνει το Medicare Μέρος Α και Μέρος Β, και τα περισσότερα προγράμματα καλύπτουν επίσης συνταγογραφούμενα φάρμακα, οδοντιατρικά, όραση, ακοή και άλλα προνόμια υγείας. Τα προγράμματα Medicare Advantage έχουν το ίδιο κόστος με το αρχικό Medicare, καθώς και οποιεσδήποτε άλλες χρεώσεις συνοδεύουν το πρόγραμμα.

Για να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage, πρέπει να έχετε ήδη εγγραφεί στο Medicare Μέρος Α και Μέρος Β. Μόλις το κάνετε αυτό, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο Find a Medicare Plan του Medicare.gov για να αγοράσετε προγράμματα Advantage στην περιοχή σας.

Μέρος Δ και Medigap

Εάν είστε ικανοποιημένοι με την αρχική κάλυψη Medicare αλλά θέλετε κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων και βοήθεια με το κόστος Medicare, μπορείτε να προσθέσετε το μέρος D και τις πολιτικές Medigap στο σχέδιό σας. Το Μέρος Δ θα έχει ξεχωριστό σύνολο δαπανών, όπως ασφάλιστρο και έκπτωση, ενώ το Medigap θα έχει μόνο μηνιαίο ασφάλιστρο (όχι εκπεστέο).

Για να εγγραφείτε στο Medicare Part D και Medigap, πρέπει να έχετε ήδη εγγραφεί στο Medicare Part A και Part B. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο Εύρεση προγράμματος Medicare που αναφέρεται παραπάνω για να αγοράσετε αυτές τις πολιτικές.

Εάν δυσκολεύεστε να αποφασίσετε ποιος τύπος προγράμματος υγειονομικής περίθαλψης θα διαλέξετε φέτος, ακολουθούν ορισμένα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη:

1. Σας προσφέρεται ασφάλιση υγείας μέσω της εργασίας σας; Εάν ναι, πρόκειται για ιδιωτική ασφάλιση, έτσι θα ισχύουν πολλά από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ιδιωτικής ασφάλισης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα επιλέγοντας να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα Medicare.
2. Τι είδους υγειονομική κάλυψη χρειάζεστε; ΕγώΕάν χρειάζεστε κάτι περισσότερο από απλώς την προληπτική κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης, είναι πιθανό να χρειαστεί να προσθέσετε στο αρχικό σας σχέδιο. Η σύγκριση των δαπανών Medicare εναντίον Medicare Advantage έναντι ιδιωτικής ασφάλισης μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε ποια θα σας εξοικονομήσουν τα περισσότερα χρήματα.
3. Πόσο συχνά χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη; Υπάρχουν ορισμένα προγράμματα Medicare, όπως τα SNP, που βοηθούν τα άτομα με χρόνιες παθήσεις να εξοικονομήσουν χρήματα στο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης. Αυτό δεν συμβαίνει πάντα με ιδιωτικά ασφαλιστικά προγράμματα. Επιπλέον, τα ιατρικά έξοδα για μακροχρόνιες παθήσεις μπορούν να αυξηθούν γρήγορα, επομένως είναι σημαντικό να βρείτε ένα σχέδιο με μέγιστο όριο.

Άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι εάν ο σύζυγός σας χρειάζεται κάλυψη, ποιο είναι το εισόδημά σας και εάν ταξιδεύετε συχνά. Όλα αυτά τα πράγματα, καθώς και περισσότερα, μπορούν να επηρεάσουν τον τύπο ασφάλισης υγείας που είναι καλύτερο για εσάς.

Η κατώτατη γραμμή

Η Medicare και οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν και οι δύο κάλυψη υγειονομικής περίθαλψης για ηλικιωμένους, αλλά υπάρχουν διαφορές μεταξύ των δύο τύπων ασφάλισης.

Το Medicare είναι μια ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από το κράτος και μπορεί να βοηθήσει στην εξοικονόμηση μακροπρόθεσμων ιατρικών δαπανών αλλά με κόστος ευελιξίας.

Η ιδιωτική ασφάλιση είναι η ασφάλιση υγείας που προσφέρεται από ιδιωτικές εταιρείες που τείνει να είναι πιο δαπανηρή αλλά προσφέρει περισσότερη ευελιξία στους δικαιούχους. Όταν επιλέγετε το καλύτερο σχέδιο για εσάς, φροντίστε να λάβετε υπόψη τις προσωπικές, ιατρικές και οικονομικές σας ανάγκες.