Λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare: Είναι σωστό για εσάς;

Περιεχόμενο

• Τι είναι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare;
• Πλεονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου Medicare
• Μειονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου Medicare
• Ποιος είναι επιλέξιμος για λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare;
• Τι καλύπτει ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare;
• Πόσο κοστίζει ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare;
• Πότε μπορώ να εγγραφώ σε λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare;
• Πότε είναι κατάλληλος για λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare;
• Το πακέτο

Το Medicare καλύπτει πολλά από τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης μετά την ηλικία των 65 ετών, αλλά δεν καλύπτει τα πάντα. Μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα πρόγραμμα με δυνατότητα υψηλής έκπτωσης Medicare που ονομάζεται λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare (MSA). Αυτά τα προγράμματα υγείας χρησιμοποιούν έναν ευέλικτο λογαριασμό ταμιευτηρίου που χρηματοδοτείται κάθε χρόνο από την κυβέρνηση.

Για ορισμένους χρήστες του Medicare, αυτά τα σχέδια είναι ένας τρόπος για να επεκτείνετε τα χρήματά σας περισσότερο όταν πρόκειται για την κάλυψη του κόστους των εκπτώσεων και των copays.

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου Medicare δεν χρησιμοποιούνται τόσο ευρέως όσο νομίζετε - πιθανώς επειδή υπάρχει μεγάλη σύγχυση σχετικά με το ποιος είναι επιλέξιμος και πώς λειτουργούν. Αυτό το άρθρο θα καλύψει τα βασικά των λογαριασμών ταμιευτηρίου Medicare, συμπεριλαμβανομένων των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων της ύπαρξης ενός.

Τι είναι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare;

Όπως οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSAs) που υποστηρίζονται από τον εργοδότη, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου Medicare είναι μια επιλογή για άτομα που έχουν ιδιωτικά προγράμματα ασφάλισης υγείας υψηλής έκπτωσης. Η κύρια διαφορά είναι ότι οι MSA είναι ένας τύπος προγράμματος Medicare Advantage, γνωστός και ως Medicare Part C.

Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για MSA, το πρόγραμμα Medicare Advantage πρέπει να έχει υψηλή έκπτωση. Τα κριτήρια για αυτό που είναι υψηλό εκπίπτουν μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το πού ζείτε και άλλους παράγοντες. Στη συνέχεια, το MSA σας συνεργάζεται με το Medicare για την κάλυψη των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης.

Μόνο μια χούφτα παρόχων προσφέρουν αυτά τα προγράμματα. Για μερικούς ανθρώπους, μπορεί να έχουν νόημα από οικονομική άποψη, αλλά πολλοί άνθρωποι ανησυχούν για ένα ασφαλισμένο πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης. Για αυτούς τους λόγους, μόνο ένα μικρό ποσοστό ατόμων που χρησιμοποιούν Medicare χρησιμοποιούν MSA.

Το Kaiser Family Foundation εκτιμά ότι λιγότερα από 6.000 άτομα χρησιμοποίησαν MSA το 2019.

Τα MSA πωλούνται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες που συνάπτουν συμβάσεις με τράπεζες για τη δημιουργία λογαριασμών ταμιευτηρίου. Πολλές από αυτές τις εταιρείες προσφέρουν διαφάνεια συμπεριλαμβάνοντας μια σύγκριση των σχεδίων τους, έτσι ώστε οι καταναλωτές να κατανοήσουν τις επιλογές τους.

Εάν έχετε MSA, οι σπόροι Medicare που αντιστοιχούν σε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό στην αρχή κάθε έτους. Αυτά τα χρήματα θα είναι μια σημαντική κατάθεση, αλλά δεν θα καλύπτουν ολόκληρη την έκπτωση σας.

Τα χρήματα που κατατίθενται στο MSA σας απαλλάσσονται από φόρο. Εφόσον χρησιμοποιείτε τα χρήματα στο MSA σας για επιλέξιμες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης, είναι αφορολόγητο να κάνετε ανάληψη. Εάν πρέπει να αφαιρέσετε χρήματα από το MSA σας για κόστος που δεν σχετίζεται με την υγεία, το ποσό ανάληψης υπόκειται σε φόρο εισοδήματος και πρόστιμο 50%.

Στο τέλος του έτους, εάν απομένουν χρήματα στο MSA σας, εξακολουθούν να είναι τα χρήματά σας και απλώς εισέρχονται στον επόμενο χρόνο. Οι τόκοι μπορούν να συγκεντρωθούν από χρήματα σε ένα MSA.

Μόλις φτάσετε το ετήσιο ποσό έκπτωσής σας χρησιμοποιώντας το MSA, τα υπόλοιπα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης που πληρούν τις προϋποθέσεις Medicare καλύπτονται έως το τέλος του έτους.

Τα προγράμματα όρασης, τα ακουστικά βαρηκοΐας και η οδοντιατρική κάλυψη προσφέρονται εάν αποφασίσετε να πληρώσετε ένα επιπλέον ασφάλιστρο για αυτά και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το MSA για τα σχετικά έξοδα. Αυτά τα είδη υπηρεσιών υγείας δεν υπολογίζονται για την έκπτωση σας. Οι επισκέψεις προληπτικής φροντίδας και ευεξίας μπορούν επίσης να καλυφθούν εκτός των εκπτώσεών σας.

Η κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων, που ονομάζεται επίσης Medicare Part D, δεν καλύπτεται αυτόματα από MSA. Μπορείτε να αγοράσετε ξεχωριστά την κάλυψη Medicare Part D και τα χρήματα που ξοδεύετε για συνταγογραφούμενα φάρμακα μπορούν ακόμη να βγουν από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare.

Ωστόσο, τα copays στα ναρκωτικά δεν θα υπολογίζονται στην έκπτωση σας. Θα προσμετρηθούν στο όριο εξόδων εκτός τσέπης του Medicare Part D (TrOOP).

Πλεονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου Medicare

• Η Medicare χρηματοδοτεί τον λογαριασμό, δίνοντάς σας χρήματα κάθε χρόνο για την έκπτωση σας.
• Τα χρήματα σε ένα MSA είναι αφορολόγητα αρκεί να τα χρησιμοποιείτε για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης.
• Οι MSA μπορούν να κάνουν σχέδια υψηλής έκπτωσης, τα οποία συχνά προσφέρουν πιο ολοκληρωμένη κάλυψη από το αρχικό Medicare, οικονομικά εφικτό.
• Αφού πληρώσετε την έκπτωση σας, δεν χρειάζεται να πληρώσετε για φροντίδα που καλύπτεται από το Medicare Μέρος Α και Μέρος Β.

Μειονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου Medicare

• Τα μειωμένα ποσά είναι εξαιρετικά υψηλά.
• Εάν πρέπει να αφαιρέσετε χρήματα από το MSA σας για έξοδα μη υγειονομικής περίθαλψης, οι κυρώσεις είναι απότομες.
• Δεν μπορείτε να προσθέσετε τα δικά σας χρήματα σε ένα MSA.
• Αφού πληρώσετε την έκπτωση, θα πρέπει να πληρώσετε το μηνιαίο ασφάλιστρο.

Ποιος είναι επιλέξιμος για λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare;

Ορισμένα άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicare δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare. Δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για MSA εάν:

• δικαιούστε το Medicaid
• εισαι νοσοκομειακή φροντίδα
• έχετε νεφρική νόσο τελικού σταδίου
• έχετε ήδη κάλυψη υγείας που θα καλύπτει το σύνολο ή μέρος του ετήσιου εκπεστέου
• ζείτε έξω από τις Ηνωμένες Πολιτείες για μισό χρόνο ή περισσότερο

Τι καλύπτει ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare;

Απαιτείται λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare για την κάλυψη οτιδήποτε θα καλύπτεται από το αρχικό Medicare. Αυτό περιλαμβάνει το Medicare Μέρος Α (νοσοκομειακή περίθαλψη) και το Medicare Μέρος Β (υγειονομική περίθαλψη εξωτερικών ασθενών).

Δεδομένου ότι τα προγράμματα λογαριασμού ταμιευτηρίου Medicare είναι προγράμματα Medicare Advantage (Medicare Part C), το δίκτυο ιατρών και η κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να είναι πιο ολοκληρωμένα από το αρχικό Medicare.

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare δεν καλύπτει αυτόματα την όραση, τα οδοντιατρικά, τα συνταγογραφούμενα φάρμακα ή τα ακουστικά βαρηκοΐας. Μπορείτε να προσθέσετε αυτούς τους τύπους κάλυψης στο πρόγραμμά σας, αλλά θα απαιτούν επιπλέον μηνιαίο ασφάλιστρο.

Για να δείτε ποια πρόσθετα ασφαλιστικά προγράμματα είναι διαθέσιμα στην περιοχή σας εάν έχετε MSA, επικοινωνήστε με το κρατικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας (SHIP).

Καλλυντικά και εκλεκτικές διαδικασίες δεν καλύπτονται από λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare. Υπηρεσίες που δεν έχουν ανατεθεί από γιατρό, όπως ολιστικές διαδικασίες υγειονομικής περίθαλψης, εναλλακτική ιατρική και συμπληρώματα διατροφής, δεν καλύπτονται. Η φυσικοθεραπεία, οι διαγνωστικές εξετάσεις και η χειροπρακτική φροντίδα μπορούν να καλυφθούν κατά περίπτωση.

Πόσο κοστίζει ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare;

Αν έχετε λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare, θα πρέπει να πληρώσετε το μηνιαίο ασφάλιστρο Medicare Part B.

Πρέπει επίσης να πληρώσετε ένα ασφάλιστρο για εγγραφή στο Medicare Part D ξεχωριστά, καθώς οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου Medicare δεν καλύπτουν συνταγογραφούμενα φάρμακα και απαιτείται νομικά να έχετε αυτήν την κάλυψη.

Μόλις λάβετε την αρχική σας κατάθεση, μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που παρέχεται από διαφορετικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Εάν επιλέξετε να το κάνετε αυτό, ενδέχεται να υπόκειται στους κανόνες αυτής της τράπεζας σχετικά με τα ελάχιστα υπόλοιπα, τα τέλη μεταφοράς ή τα επιτόκια.

Υπάρχουν επίσης κυρώσεις και τέλη για ανάληψη χρημάτων για οτιδήποτε άλλο εκτός από εγκεκριμένα έξοδα υγείας.

Πότε μπορώ να εγγραφώ σε λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare;

Μπορείτε να εγγραφείτε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare κατά τη διάρκεια των ετήσιων εκλογικών περιόδων, μεταξύ 15 Νοεμβρίου και 31 Δεκεμβρίου κάθε έτους. Μπορείτε επίσης να εγγραφείτε στο πρόγραμμα κατά την πρώτη εγγραφή σας στο Medicare Part B.

Πότε είναι κατάλληλος για λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare;

Πριν εγγραφείτε σε MSA, υπάρχουν δύο βασικές ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε:

• Ποιο θα είναι το εκπεστέο; Τα σχέδια με MSA έχουν συνήθως πολύ υψηλό ποσό έκπτωσης.
• Ποια θα είναι η ετήσια κατάθεση από το Medicare; Αφαιρέστε την ετήσια κατάθεση από το εκπεστέο ποσό και μπορείτε να δείτε πόσο από την έκπτωση θα είστε υπεύθυνοι πριν το Medicare καλύψει τη φροντίδα σας.

Για παράδειγμα, εάν η έκπτωση είναι 4.000 $ και η Medicare συνεισφέρει 1.000 $ στο MSA σας, θα είστε υπεύθυνοι για τα υπόλοιπα 3.000 $ από την τσέπη σας πριν καλυφθεί η φροντίδα σας.

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου Medicare θα μπορούσε να έχει νόημα εάν δαπανάτε πολλά για υψηλά ασφάλιστρα και προτιμάτε να κατανείμετε αυτά τα έξοδα σε ένα εκπεστέο. Ακόμα κι αν ένα υψηλό ποσό έκπτωσης μπορεί να σας προκαλέσει σοκ στην αρχή, αυτά τα σχέδια περιορίζουν τις δαπάνες σας για το έτος, ώστε να έχετε μια πολύ ξεκάθαρη ιδέα για το μέγιστο ποσό που ίσως χρειαστεί να πληρώσετε.

Με άλλα λόγια, ένα MSA θα μπορούσε να σταθεροποιήσει πόσα ξοδεύετε στην υγειονομική περίθαλψη κάθε χρόνο, κάτι που αξίζει πολύ από την άποψη της ηρεμίας.

Το πακέτο

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης Medicare έχουν σκοπό να παρέχουν σε άτομα που έχουν Medicare βοήθεια με την έκπτωση τους, καθώς και μεγαλύτερο έλεγχο του ποσού που ξοδεύουν στην υγειονομική περίθαλψη. Οι εκπτώσεις σε αυτά τα σχέδια είναι πολύ υψηλότερες από τα συγκρίσιμα προγράμματα. Από την άλλη πλευρά, τα MSA εγγυώνται μια σημαντική, αφορολόγητη κατάθεση προς την έκπτωση σας κάθε χρόνο.

Εάν σκέφτεστε να κάνετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου Medicare, ίσως θελήσετε να μιλήσετε με έναν οικονομικό προγραμματιστή ή να καλέσετε τη γραμμή βοήθειας Medicare (1-800-633-4227) για να δείτε εάν κάποιος είναι κατάλληλος για εσάς.

Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο μπορεί να σας βοηθήσουν στη λήψη προσωπικών αποφάσεων σχετικά με την ασφάλιση, αλλά δεν προορίζεται να παρέχει συμβουλές σχετικά με την αγορά ή τη χρήση οποιωνδήποτε ασφαλιστικών ή ασφαλιστικών προϊόντων. Η Healthline Media δεν πραγματοποιεί συναλλαγές με την ασφάλιση με οποιονδήποτε τρόπο και δεν διαθέτει άδεια ως ασφαλιστική εταιρεία ή παραγωγός σε οποιαδήποτε δικαιοδοσία των ΗΠΑ. Η Healthline Media δεν συνιστά ούτε εγκρίνει τρίτα μέρη που ενδέχεται να συναλλάσσονται με την ασφαλιστική δραστηριότητα.